গোল্ড লোন সম্পর্কে আপনার যেসকল বিষয়গুলি জানা প্রয়োজন

আপনি কি জানেন যে একদিনেরও কম সময়ে আপনার সোনা ব্যবহার করে আপনি একটি ঋণ পেতে পারেন? আরও জানতে পড়তে থাকুন।

1. গোল্ড লোন কি?

   গোল্ড লোন হল সিকিওরড লোন যেখানে সোনার গহনা জামানত হিসাবে ব্যবহৃত হয়। আপনি আপনার ঋণপ্রদানকারীর কাছে আপনার সোনার গহনা বন্ধক রাখবেন এবং একটি ঋণ পাবেন। ঋণের পরিমাণ সাধারণত সোনার মূল্যের একটি শতকরা ভাগ হয়ে থাকে। আপনি মাসিক কিস্তিতে ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন। পরিশোধের পর, আপনি আপনার সোনার গহনা ফেরত পেয়ে যাবেন। রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাঙ্ক, বেসরকারী ব্যাঙ্ক, এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি সাশ্রয়ী সুদের হারে এই ঋণগুলির প্রস্তাব করে। সাধারণত, ঋণগ্রহনকারীরা বিবাহ বা সন্তানের শিক্ষার মতো আকস্মিক আর্থিক প্রয়োজনীয়তা পূরণের জন্য এই ঋণটি ব্যবহার করেন। সোনা বিক্রয় করার পরিবর্তে, অনেক ব্যক্তি একটি ঋণের বিকল্প বেছে নেন।

2. গোল্ড লোন কিভাবে কাজ করে?

   আপনি আপনার সোনার গহনা একজন ঋণপ্রদানকারীর কাছে নিয়ে যায় এবং সেটি বন্ধক রেখে ঋণ দিতে বলুন। ঋণপ্রদানকারী সোনাটি মূল্যায়ন করেন এবং নথীগুলি যাচাই করার পর ঋণ মঞ্জুর করেন। কিছু কিছু গোল্ড লোন প্রদানকারী আপনার সোনার গহনা বাড়িতে গিয়েও মূল্যায়ন করে থাকেন। প্রক্রিয়াটি দ্রুত এবং সাধারণত একদিন সময় লাগে।

3. একটি গোল্ড লোনের জন্য কি কি নথী প্রয়োজন?

   একটি গোল্ড লোনের জন্য, আপনাকে ড্রাইভিং লাইসেন্স, PAN, পাসপোর্ট বা আধার কার্ডের মতো পরিচিতির প্রমাণপত্র জমা করতে হবে। আপনার PAN না থাকলে, আপনাকে ফর্ম 60 জমা করতে বলা হতে পারে। ঠিকানার প্রমানপত্র হিসাবে, আপনাকে একটি ইলেকট্রিক বিল, রেশন কার্ড বা টেলিফোন বিল জমা করতে হবে। আপনাকে পাসপোর্ট কপি, ড্রাইভিং লাইসেন্স বা অন্য কোনো নথীর মতো একটি স্বাক্ষরের প্রমাণপত্রও জমা করতে হবে।
   এগুলির সাথে সাথে, আপনাকে একটি পাসপোর্ট সাইজের ফটোগ্রাফও প্রদান করতে হবে। কোনো কোনো ঋণপ্রদানকারী আপনার আয়ের প্রমাণপত্রও চাইতে পারেন।

4. গোল্ড লোনের ক্ষেত্রে সুদের হারগুলি কি?

   যেহেতু গোল্ড লোন সিকিওরড লোন, তাই পার্সোনাল লোনের মতো আনসিকিওরড লোনের তুলনায় সুদের কিছুটা কম। নন-ব্যাঙ্কিং ফিনান্সিয়াল কোম্পানীগুলি (NBFC) ব্যাঙ্কের থেকে বেশি সুদের হার চার্জ করতে পারে। তাই, একটি গোল্ড লোন নেওয়ার আগে বিভিন্ন সুদের হারগুলির মধ্যে তুলনা করা পরামর্শ দেওয়া হয়। এটি একটি পার্সোনাল লোন, যার সুদের হার 12.75% বা বেশি, তার থেকেও বেশি হতে পারে যদিও বিভিন্ন ঋণপ্রদানকারীদের মধ্যে এটির তারতম্য ঘটে।

5. ফী এবং অন্যান্য চার্জগুলি কি?

   আপনি একটি ঋণের জন্য আবেদন করলে, ঋণপ্রদানকারী ঋণের পরিমাণের 1% পর্যন্ত একটি প্রসেসিং ফী চাইতে পারে। আপনাকে ডকুমেন্টেশনের জন্যও চার্জ করা হতে পারে। সোনার মূল্য নির্ধারণের জন্যও ফী প্রযোজ্য হতে পারে। ঋণপ্রদানকারীগণ ঋণের অর্থরাশির ওপর ভিত্তি করে নবীকরণ ফী, এবং রাজ্যের আইন অনুযায়ী স্ট্যাম্প ডিউটিও চার্জ করতে পারে। দেরিতে পরিশোধ করার জন্য আপনাকে লেট ফীও প্রদান করতে হতে পারে। আপনি ঋণটি পরিশোধ করা স্থির করলে তার ওপর ভিত্তি করে আপনার ঋণপ্রদানকারী আপনাকে পরিষেবা কর (বা GST) এবং আগাম অর্থ পরিশোধ/নির্দিষ্ট মেয়াদের আগে ঋণ বন্ধ করার ফী চার্জ করতে পারেন। চার্জের প্রকৃত অর্থরাশি এক একজন ঋণপ্রদানকারীর এক একরকম হতে পারে। তাই, এগুলি তুলনা করতেও ভুলবেন না।

6. কে একটি গোল্ড লোনের জন্য যোগ্য?

   সোনার গহনা আছে এমন যে কেউ একটি গোল্ড লোন পেতে পারেন। তিনি বেতনভোগী ব্যক্তিও হতে পারেন বা গৃহকর্ত্রী এবং কৃষকও হতে পারেন।

7. একটি গোল্ড লোনের মেয়াদ কি?

   গোল্ড লোনের মেয়াদ সাধারণত কম হয় এবং এটি সাধারণত 3-12 মাসের মধ্যে হয়ে থাকে। যদিও, কোনো কোনো ঋণপ্রদানকারী তুলনামূলক বেশি মেয়াদের প্রস্তাব দিয়ে থাকেন। অন্য ঋণপ্রদানকারীগণ আপনার ঋণ নবীকরণ করার এবং মেয়াদ বাড়াবার সুযোগ দেন।
   যেহেতু মেয়াদ কম, তাই আপনাকে অবশ্যই নিশ্চিত হতে হবে যে আপনি সময়মতো ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন। আপনি মেয়াদের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করতে না পারলে আপনি বন্ধক দেওয়া সোনা হারাতে পারেন বা ঋণের অর্থরাশি পুনরুদ্ধার করতে ঋণদাতা সেটিকে নিলামে বিক্রয় করতে পারেন।

8. ঋণপ্রদানকারীগণ গোল্ড লোনের অর্থরাশি কিভাবে নির্ধারণ করেন?

   ঋণের অর্থরাশি নিশ্চিত করার আগে ঋণপ্রদানকারীগণ সোনার বিশুদ্ধতা এবং তার ওজন মূল্যায়ন করেন। সোনার বিশুদ্ধতা এবং ওজনের ওপর ভিত্তি করে, সোনার মূল্যায়নকারী বাজার মূল্য নির্ধারণ করেন। ঋণপ্রাদানকারীগণ বাজার মূল্যের 75% পর্যন্ত ঋণ দেওয়ার প্রস্তাব করে থাকেন। এটিকে বলা হয় 'ঋণ ও মূল্য অনুপাত' (Loan to value ratio/LTV)। উদাহরণস্বরূপ, আপনার সোনার মূল্য 1 লক্ষ টাকা হলে, মঞ্জুর হওয়া ঋণের অর্থরাশি 75,000 টাকার বেশি হতে পারবে না।

   যদিও, কেউ কেউ কম ঋণও পেতে পারেন। এটি এই কারণে যে ঋণপ্রদানকারীগণ প্রায়ই ঋণদাতার ঋণ পরিশোধের ক্ষমতাও বিবেচনা করেন। যদিও, পার্সোনাল লোনের মতো, ঋণপ্রাদানকারীগণ ক্রেডিট স্কোরের বিষয়টি বিবেচনা করেন না।

9. বন্ধক রাখা সোনাটি কোথায় সঞ্চিত রাখা হয় এবং কি করা হয়?

   সোনার গহনা সঞ্চিত করার উপায় ঋণপ্রদানকারী থেকে ঋণপ্রদানকারীতে ভিন্ন হতে পারে, কিন্তু সোনার গহনা যথাযথভাবে সঞ্চিত রাখার জন্য যথোপযুক্ত ব্যবস্থা নেওয়া হয়। ঋণ মঞ্জুর এবং বিতরণ করার পরে, সোনা কঠোর নিরাপত্তায় রাখা হয়। নিরাপত্তার জন্য ঋণপ্রদানকারীগণ গতি নির্ণায়কযুক্ত ইলেকট্রনিক ভল্ট এবং CCTV ব্যবহার করেন। কোনো কোনো ঋণপ্রদানকারী আপনার বন্ধক রাখা সোনা বিমা পর্যন্ত করেন। এটি সোনাকে চুরি যাওয়া থেকে রক্ষা করে। একটি ডাকাতির ঘটনা ঘটলেও আপনি সোনার বাজার মূল্যের সমপরিমাণ অর্থরাশি ফেরত পাবেন।

10. একটি গোল্ড লোন কিভাবে পরিশোধ করতে হয়?

    আপনার ঋণপ্রদানকারীর ওপর ভিত্তি করে, আপনার নমনীয় ঋণ পরিশোধের বিকল্প থাকতে পারে। বেশিরভাগ ঋণপ্রদানকারী আপনাকে প্রতি মাসে শুধুমাত্র সুদের অংশটি পরিশোধ করার বিকল্প বেছে নেওয়ার প্রস্তাব করেন। এইরকম ক্ষেত্রে, মূল ঋণের অর্থরাশি ঋণের মেয়াদের শেষে প্রদান করা হয়ে থাকে। আপনি ঋণটি পরিশোধ করার জন্য EMI প্রদান করাও বেছে নিতে পারেন।

11. একটি গোল্ড লোন নেওয়ার আগে আপনাকে কোন কোন বিষয়গুলি মাথায় রাখতে হবে?

    একটি গোল্ড লোনের জন্য আবেদন করার সময় কি করা উচিৎ এবং কি করা উচিৎ নয় তার কিছু এখানে দেওয়া হল।
    করনীয়: সুদের হার এবং নিয়মাবলী তুলনা করুন। সকল ঋণপ্রদানকারী ঋণের একই বৈশিষ্ট্য প্রস্তাব করেন না। তাই, য্র ঋণপ্রদানকারী সবথেকে ভালো সুদের হার এবং বৈশিষ্ট্য প্রস্তাব করেন তাঁকে বেছে নিন। আর তা না হলে আপনাকে বেশি সুদ প্রদান করতে হবে।
    যা করা উচিৎ নয়: শুধুমাত্র ঋণের অর্থরাশি এবং EMI এর খরচ তুলনা করবেন না। অন্যান্য চার্জ এবং চুক্তিগুলিও খেয়াল করুন। ঋণের মোট খরচ তুলনা করুন এবং সবথেকে লাভজনক ঋণটি বেছে নিন।
    করনীয়: ঋণপ্রদানকারী বিশ্বাসযোগ্য কিনা তা পরীক্ষা করে নিন। যেহেতু আপনি আপনার সোনা গচ্ছিত রাখার জন্য তাঁদেরকে বিশ্বাস করছেন, তাই সুখ্যাতি-সম্পন্ন ঋণপ্রদানকারীদের বেছে নিন। খারাপ পর্যালোচনা আছে এরকম ঋণপ্রদানকারীদের থেকে গোল্ড লোন নেবেন না।
    যা করা উচিৎ নয়: পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে গোল্ড লোন EMI এর বাজেট করতে ভুলবেন না। পরিশোধ করতে ব্যর্থ হবেন না তাহলে আপনি আপনার স্বর্ণ সম্পদ হারাতে পারেন।
    করনীয়:প্রক্রিয়াকরণ এবং অন্যান্য চার্জের জন্য অতিরিক্ত খরচটি বিবেচনা করুন, বিশেষ করে আপনি যদি নমনীয় পরিশোধের বিকল্পগুলি বেছে নেন। সেগুলির জন্য আপনার খরচ আরও বেড়ে যেত পারে।
    যা করা উচিৎ নয়: প্রয়োজনের অতিরিক্ত ঋণের জন্য আবেদন করবেন না; ঋণটি পরিশোধ না করতে পারলে আপনি আপনার সম্পদটি হারাতে পারেন।

সাধারণত, গোল্ড লোন পার্সোনাল লোনের থেকে তুলনামূলক সস্তা। অন্যান্য বেশিরভাগ লোনের থেকে গোল্ড লোন প্রক্রিয়াকরণ দ্রুততর বলে আপনার হঠাৎ অর্থের প্রয়োজন হলে, একটি গোল্ড লোন আপনাকে সহায়তা করতে পারে।