स्वर्ण ऋण के बारे में वो सब कुछ जो आप जानना चाहते हैं

क्या आपको पता है कि आप सोने का उपयोग करते हुए एक दिन की अवधि से भी कम समय में ऋण प्राप्त कर सकते हैं? ज्यादा जानकारी के लिये आगे पढ़िये।

1. स्वर्ण ऋण क्या है?

   स्वर्ण ऋण सुरक्षित ऋण होते हैं जिसमें सोने के गहनों को सुरक्षा के रुप में रखा जाता है। आप अपने सोने के गहनों को गिरवी रखते हैं और उसपर आपको ऋण मिलता है। ऋण की रकम सामान्य रुप से सोने की कीमत के प्रतिशत में होती है। आप इस ऋण को मासिक किश्तों में चुका सकते हैम। भुगतान कर देने के बाद आपको अपने सोने के गहने वापिस मिल जाते हैं। राष्ट्रीयकृत बैंक, निजी बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान इस प्रकार के ऋण किफायती ब्याज दरों पर प्रदान करते हैं। सामान्य रुप से उधार लेने वाले इस ऋण का उपयोग अचानक आने वाली वित्तीय जरुरतों को पूरा करने के लिये करते हैं। उदाहरण के लिये विवाह या बच्चों की पढ़ाई। सोने को बेचने के स्थान पर अनेक व्यक्ति सोने पर ऋण लेना ज्यादा सही समझते हैं।

2. स्वर्ण ऋण कैसे काम करता है?

   आप अपने स्वर्ण आभूषणों को उधार देनेवाले व्यक्ति के पास ले जाते हैं और इसे रखकर उसपर ऋण मांगते हैं। उधारकर्ता द्वारा सोने की जांच की जाती है और दस्तावेजों का सत्यापन करने के बाद ऋण दिया जाता है। कुछ स्वर्ण ऋण उधारकर्ता आपके स्वर्ण आभूषणों के बारे में घर पर आकर जांच करने की सुविधा भी देते हैं। यह प्रक्रिया त्वरित होती है और अधिकतम इसमें एक दिन का समय लगता है।

3. स्वर्ण ऋण के लिये किन दस्तावेजों की आवश्यकता होती है?

   स्वर्ण ऋण के लिये आपको अपना पहचान पत्र जमा करना होता है जैसे वाहन चालन लायसेन्स, पैन, पासपोर्ट या आधारकार्ड। यदि आपके पास पैन कार्ड नही है, तब आपको फॉर्म 60 भरना होता है। पते के साक्ष्य हेतु, आपको बिजली का बिल, राशन कार्ड या टेलीफोन बिल देना होता है। आपको पासपोर्ट कॉपी या वाहन चालन लायसेन्स या अन्य दस्तावेज देने होते हैं जिससे आपके हस्ताक्षर का सत्यापन किया जाता है।
   इसके अलावा, आपको पासपोर्ट आकार के चित्र देने होते हैं। कुछ उधारकर्ता आय का स्रोत और साक्ष्य भी मांगते हैं।

4. स्वर्ण ऋण के लिये ब्याज की दर क्या होती है?

   चूंकि स्वर्ण ऋण सुरक्षित ऋण की श्रेणी में आते हैं, इसमें ब्याज की दर तुलनात्मक रुप से असुरक्षित ऋण से कम होती है जैसे व्यक्तिगत ऋण। गैर बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी) द्वारा बैंक के स्थान पर अधिक दर लगाए जा सकते हैं। इसलिये यह सलाह दी जाती है कि विविध प्रकार के ब्याज दरों के बारे में पहले से जानकारी रखी जाए। यह व्यक्तिगत ऋण से ऊपर हो सकता है जिसकी ब्याज दर 12.75% या अधिक हो सकती है , वैसे यह प्रत्येक कर्ज प्रदाता के अनुसार अलग हो सकती है।

5. खर्च व अन्य शुल्क क्या होते हैं?

   जब भी आप ऋण के लिये आवेदन अक्रते हैं, तब उधारकर्ता द्वारा प्रक्रिया शुल्क की मांग की जाती है जो कि ऋण की राशि का लगभग 1% होता है। आपको दस्तावेजों के लिये भी शुल्क देना पड सकता है। सोने के मूल्य निर्धारण के लिये भी शुल्क लगाना पड़ सकता है। ऋण की राशि के आधार पर उधारकर्ता नवीनीकरण शुल्क और उनके राज्य के प्रावधान के अनुरुप स्टाम्प ड्यूटी भी लगा सकते हैं। आपको देरी से भुगतान करने पर विलंब दन्ड भी भरना पड़ सकता है। आपके उधारकर्ता आपको सेवा कर (या जीएसटी) भी लगा सकते हैं और पूर्व भुगतान/ बन्द करने संबंधी शुल्क उस आधार पर लगता है जब आप ऋण समाप्त करने का निर्णय लेते हैं। वास्तविक शुल्क की रकम प्रत्येक उधारकर्ता के अनुरुप अलग अलग होती है। इसलिये इनकी तुलना करना भी नही भूलना है।

6. स्वर्ण ऋण के लिये कौन पात्र है?

   कोई भी, जिसके पास स्वर्ण के आभूषण है, उसे स्वर्ण ऋण मिल सकता है। यह वेतनभोगी व्यक्ति हो सकता है अथवा गृहिणी और किसान भी हो सकते हैं।

7. स्वर्ण ऋण की अवधि क्या होती है?

   स्वर्ण ऋण की अवधि सामान्य रुप से कम होती है और यह 3-12 महीनों तक की होती है। बहरहाल, कई उधारकर्ता आपको लम्बी अवधि भी दे सकते हैं। कुछ उधारकर्ता आपको ऋण की अवधि बढ़ाने के लिये नवीनीकरण की सुविधा भी देते हैं।
   चूंकि इसकी अवधि कम होती है, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिये कि आप ऋण को समय पर अदा करेंगे। यदि आप समय पर, दी गई अवधि में ऋण नही भरते हैं, तब आपके आभूषण जप्त हो जाते हैं अथवा उधारकर्ता अपनी ऋण की रकम को वसूलने के लिये उनकी नीलामी कर सकता है।

8. उधारकर्ता स्वर्ण ऋण की रकम कैसे तय करते हैं?

   उधारकर्ता, स्वर्ण की शुद्धता और उसके वजन की जांच करते हैं और उसके बाद ही ऋण की रकम के बारे में अनुमोदन करते हैं। स्वर्ण की शुद्धता और उसके वजन के आधार पर, स्वर्ण का बाजार मूल्य भी ध्यान में रखा जाता है। उधारकर्ता द्वारा आपको बाजार मूल्य के 75% तक की राशि का ऋण दिया जा सकता है। इसे “लोन टू वैल्यू रेश्यो” (एलटीवी) कहते हैं। उदाहरण के लिये, यदि आपके स्वर्ण का मूल्य रु. 1 लाख है, तब ऋण की रकम रु. 75000 से अधिक नही हो सकती।

   बहरहाल, कई बार इससे कम रकम भी ऋण में मिल सकती है। यह इसलिये होता है कि उधारकर्ता कई बार, उधार लेनेवाले व्यक्ति की भुगतान क्षमता को भी ध्यान में रखता है। इसके बावजूद, व्यक्तिगत ऋण से एकदम अलग, उधारकर्ता किसी प्रकार के क्रेडिट स्कोर पर काम नही करते।

9. रखे गए स्वर्ण को कैसे भन्डारित किया जाता है व देखभाल की जाती है?

   स्वर्ण आभूषणों को कैसे रखा जाता है, यह प्रत्येक उधारकर्ता का अलग तरीका होता है परंतु यह तय है कि स्वर्ण आभूषणों की पूरी देखभाल की जाती है। ऋण प्रदान कर दे दिये जाने के बाद, स्वर्ण को अत्यंत सुरक्षित प्रकार से रखा जाता है। उधारकर्ताओं द्वारा विद्युत तिजोरी का उपयोग किया जाता है जिसमें मोशन डिटेक्टर्स होते हैं। साथ ही सुरक्षा के लिये सीसीटीवी का उपयोग भी किया जाता है। कुछ उधारकर्ताओं द्वारा, आपके द्वारा रखे गए स्वर्ण का बीमा भी करवाया जाता है। इससे चोरी से सुरक्षा मिलती है। यदि कोई डकैती होती है, तब आपको समान मात्रा में, बाजार मूल्य पर स्वर्ण वापस मिलता है।

10. स्वर्ण ऋण का भुगतान कैसे किया जाता है?

    आपके उधारकर्ता पर यह निर्भर करता है कि आपको लोचनीय भुगतान का विकल्प मिल सकता है। अधिकांश उधारकर्ता आपको प्रतिमाह केवल ब्याज भरने का विकल्प भी दे सकते हैं। ऎसी स्थिति में, ऋण की मूल रकम को ऋण अवधि के अन्त में भुगतान किया जाता है। आप ऋण भरने के लिये ईएमआई का विकल्प भी ले सकते हैं।

11. स्वर्ण ऋण लेने के दौरान आपको किन बातों को ध्यान में रखना चाहिये?

    यहां पर स्वर्ण ऋण लेने के दौरान याद रखने लायक कुछ कुछ ’करें’ और ’ना करें’ के बिन्दु दिये गए हैं।
    करें: दर और नियमों की तुलना करें। सभी उधारकर्ता उसी उत्पाद पर समान सुविधाएं नही देते हैं। इसलिये उस उधारकर्ता को चुनें जो सबसे बेहतर दर और सुविधाएं दे सके। अथवा आपको अधिक ब्याज देना पड सकता है।
    न करें: केवल ऋण की रकम या ईएमआई की लागत की ही तुलना नही करें। अन्य शुल्क और नियमों को भी देखें और तुलना करें। कुल ऋण लागत की तुलना करें और फिर सबसे बेहतर ऋण को चुनें।
    करें: यह जांच करें कि उधारकर्ता की साख अच्छी है। चूंकि आप अपने स्वर्ण को लेकर उसपर विश्वास कर रहे हैं, तब अच्छी छवि वाले और बेहतर रेकॉर्ड रखने वाले उधारकर्ता के साथ काम करना बेहतर होगा। खराब रेकॉर्ड वाले उधारकर्ता के साथ स्वर्ण का व्यवहार नही करें।
    न करें: स्वर्ण ऋण की ईएमआई को अपने बजट में स्थान अवश्य दें। ऋण न देने की स्थिति में आप आपकी स्वर्ण संपत्ति से हाथ धो बैठेंगे।
    करें: अतिरिक्त शुल्क या लागत के बारे में सोचे जो कि प्रक्रिया शुल्क और अन्य शुल्क के नाम से ली जाती है। इनके कारण लागत अधिक बढ़ सकती है।
    न करें: आवश्यकता से अधिक ऋण की रकम न लें, यदि आप नही भर पाते हैं, तब आप अपनी संपत्ति से हाथ धो बैठेंगे।

सामान्य रुप से स्वर्ण ऋण, अन्य व्यक्तिगत ऋण की तुलना में किफायती होते हैं। यदि आपको तुरंत धन की आवश्यकता है, तब स्वर्ण ऋण आपकी मदद कर सकता है क्योंकि इसकी प्रक्रिया अन्य किसी भी ऋण की तुलना में अधिक तेजी से होती है।